Пам'ятаєте фільм «Миллионы Брюстера»? Там спортсмен-невдаха повинен був ради здобуття спадку в 300 мільйонів за місяць витратити 30 мільйонів. Щоб перешкодити йому, юристи позичили у нього 20 доларів і повернули за 10 хвилин до закінчення терміну дії договору. Щось подібне, але з точністю до навпаки відбувається в стосунках банкірів і їх клієнтів. Якщо ви достроково погасили кредит, то не поспішайте радіти. Через декілька місяців банк може пригадати про які-небудь дрібні гроші, про які ви вже і забули. Ось 6 найпопулярніших кредитних «пасток», на яких попадаються клієнти-невдахи.

Прострочений платіж

Прострочений платіж - річ неприємна. Затримка чергового платежу по кредиту для банку - крапля в морі, а ось для позичальника може згодом виявитися цілою проблемою.
Підписуючи контракт, ви погоджуєтеся з тим, що за кожен день прострочення з вас беруть додаткові відсотки. В різних банках це буває по-різному: від 0,1% від первинної суми боргу (а це не малі гроші, особливо якщо йдеться про іпотеку) до 1% від простроченої заборгованості. Плюс до всього стягується штраф за сам факт прострочення.

Часто буває так: вам розрахували щомісячний платіж в 1000 гривень і 2 копійки. У готівкових розрахунках ми вже звиклися копійки відкидати і округлювати. Причому навіть продавці інколи, щоб не зв'язуватися з дрібними грошима, округлюють не в свою користь. З банками цей номер не пройде. Якщо місячний платіж - 1000 гривень і 2 копійки, а ви через неувагу внесли рівно тисячу - заплатите штраф.

Достроково - довгострокове погашення

Буває й по-іншому. Ви гасите кредит достроково. Вносите через банкомат, як зараз прийнято, останню тисячу і з почуттям виконаного обов'язку забуваєте про кредит. Місяців на 6 - 7. Саме через такий термін банки зазвичай виставляють величезні штрафи за копійки, що недоплатили. Адже недоплатив - вважай борг не віддав. Або ж буває по-іншому: борг погасили з відсотками, а про комісію за дострокове погашення забули. Зате банк ніколи і нічого не забуває.
Звідки все-таки беруться ці безумні штрафи? Механізм простий. За кредитним договором штрафні відсотки накручують на прострочену заборгованість (найчастіше саме так це буває).

Вона складається з копійок, що недоплатили, і виставлених пенею і штрафів. Штрафи ж зростають щодня. Ось і виходить, що кожен день сума боргу зростає в геометричній прогресії. Можливо, саме тому фінансисти не квапляться вимагати своїх грошей - вони краще почекають декілька місяців поки штрафи накрутяться до значної суми.

Пільговий період з каверзою

Кредитні картки - історія особлива. Майже всі банки пропонують «кредитку» з пільговим періодом 50 - 60 днів. Звучить голосно: побачив в магазині вподобану річ, купив, гроші віддав із зарплати і нічого за це не переплатив. Але все не так просто, як ви розраховуєте. 55 днів - це з першого дня розрахункового періоду. Розгледимо приклад: ви активували свою картку 1 липня і цього ж дня сплатили нею покупки. Через місяць закінчиться розрахунковий період, і 1 серпня банк виставить вам рахунок за липень. Терміну він дає 25 днів. Тобто до 25 серпня можете спати спокійно - відсотки капати не будуть. Але - увага! - якщо ви зробили покупку не 1 липня, а 21-го, то жодних 55 днів пільгового періоду вам не буде - всього лише 35. Багато це не враховують і потім дуже дивуються, чому вже через 25 днів нараховуються відсотки, а по кредитних картах вони зазвичай великі - не менше 36?

А чи був платіж?

А ця історія трапилася з моєю колегою. Одного дня у неї задзвонив телефон:

- Здрастуйте, вас турбують з банку. Ви прострочили платіж по кредиту.

- Але дозвольте, я ж ще два тижні тому заплатила.

- У нас в базі платежу немає, вам треба заплатити основний платіж, штраф за прострочення і відсоток за прострочення.

На щастя, у неї збереглася квитанція про оплату. Менеджер у відділенні довго здивовано дивився то на квитанцію, то на монітор. Загалом, конфлікт улагодили.

Але якщо б у колеги була звичка дуже швидко позбавлятися від «непотрібних» папірців довелося б викласти кругленьку суму. На інтернет-форумах банківських службовців говорять, що деякі недобросовісні підприємці заробляють на цьому гроші. Жодної помилки немає, просто банкіри перевіряють: раптом клієнт викинув квитанцію і тоді будь-який суд зобов'яже його заплатити повторно. Ось вже дійсно: "без бумажки всяк букашка".

Комісії відводять в мінус

І ще одна історія з досвіду колеги. Більше року назад він погасив всю заборгованість по кредитній картці. Проте саму картку не закрив - нехай лежить на всяк випадок. Через два місяці задзвонив телефон: у вас прострочена заборгованість, ліквідуйте її та заплатіть штраф. За що?

Довелося піти розбиратися у відділення. Виявляється, він забув про щорічну комісію за обслуговування. Вона існувала, не дивлячись на те, що за умовами банку гроші за банківські послуги з нього брали щомісячно. Цю щорічну комісію списали з рахунку, і колега, ні про що не підозрюючи не вносив жодних грошей, результат - нарвався на штраф.

Сюрпризи зарплатні

Одна моя знайома, звільнившись з роботи, вирішила залишити свою зарплатову карту і поточний рахунок. Знявши практично всі гроші, вона залишила там близько 50 гривень і носила картку в гаманці. Одного дня в магазині вона опинилася без готівки, але пригадала про гроші на старій картці. Але розплатитися нею не вдалося - грошей було недостатньо. Коли, вона подзвонила в банк, то виявилось, що щомісячно за обслуговування рахунку з неї знімали гроші. Раніше цю суму платив працедавець, а тепер банк почав знімати ці гроші з неї. Дрібні гроші, а неприємно.

А як у них?

Якщо ви думаєте що лише наші банки на рівному місці штрафують клієнтів, то глибоко помиляєтеся.

Кредитово - карткові компанії вимушують клієнтів платити штрафи за прострочення платежів. Так, наприклад, у Великобританії новим прийомом стала затримка при розсилці рахунків кредитних карт унаслідок якої клієнти зіткнулися з необхідністю сплати штрафів за прострочення платежу. Це робилося для того, щоб клієнтам довелося виплачувати штраф за прострочення, оскільки у них не вистачило часу для оплати рахунку.

ПАМ'ЯТКА

Погасив позику - зажадай довідку

Експерти дають декілька порад, як не сплохувати з кредитом:

Уважно читайте договір, який підписуєте.
Візьміть у банку роздрук - графік погашення заборгованості. Із-за вихідних інколи термін погашення може бути перенесений на пару днів раніше.
Прагніть вносити гроші на рахунок за декілька днів до чергової дати платежу. Інколи гроші йдуть по банківських системах досить довго, а розплачуватися за тяганину фінансистів доведеться вам.
Зберігайте всі квитанції про внесення платежів окремо. В разі конфлікту вони будуть доказом вашої правоти.
Після того, як кредит повністю погашений, зажадайте в банку довідку про те, що більше претензій він до вас не має.